Продажа жилья не освобождает от ипотечного долга

Заместитель гендиректора «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» Андрей Семенюк на Международном банковском форуме в Сочи предупредил о том, что аппетит к ипотечному риску растет. Он считает, что нормативы для банков должны быть дифференцированы в зависимости от степени ипотечного риска, при этом сами заемщики нуждаются в дополнительной защите.

На форуме обсуждался вопрос конечности долга заемщика. Практически во всем мире долг заемщика не ограничивается стоимостью его жилья, однако есть несколько стран-исключений. В частности, в странах Латинской Америки и в США отчасти действует механизм снижения рисков заемщика, который подразумевает, что после обращения взыскания на заложенное жилье человек уже ничего не должен банку. В большинстве стран Европы это не работает.

Мы в своей деятельности, в частности, «Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов» (АРИЖК), столкнулись с негативной практикой обращения взыскания на заложенное жилье. Заемщику, с одной стороны, начисляются пени и штрафы, с другой стороны, у него обесценивается недвижимость в результате снижения цен. Иногда долг заемщика перед банком может в два раза превышать стоимость заложенного имущества. То есть человек после погашения кредита за счет продажи жилья остается должен банку. Этот необеспеченный долг может составлять ровно столько, сколько он брал на приобретение этого жилья.

Очевидно, что такой долг не может быть погашен, и АИЖК считает, что нужно обсуждать вопрос о конечности долга заемщика. Не обязательно максимальные выплаты банку по ипотечному кредиту после реализации залога должны быть ограничены размером суммы, вырученной от реализации недвижимости. Планку можно поставить выше – на уровне 110–120% от суммы реализации.